היד קלה על הארנק? 7 טיפים שעוזרים לחסוך כסף
קשה לוותר על הקפה בדרך לעבודה, על קפיצה לחנות הנוחות בדרך או הסייל של נובמבר?
רוב הסיכויים שאת ההוצאות הקטנות האלה לא תזכרו, אך אין ספק שהן לא ייעלמו, אלא יצטברו לסכום גדול בחודש ויותר גדול בשנה.
עכשיו תארו לכם שהייתם חוסכים אחוז מסוים מהשקלים הבודדים האלה כל חודש ומוסיפים את הריבית על החסכון, הייתם מגיעים לסכום נאה מאד בעשור וסיכויים גבוהים שגם משנים את עתידכם הכלכלי.
ההרגלים שלנו הם הסיבה למרבית מההוצאות וככל שנקדים להבין וליישם זאת, כך נגיע לתוצאות משמעותיות
אין ספק כי יצירת הרגלים טובים וזניחת הרגלים רעים היא משימה מאתגרת הדורשת מוטיבציה, מחויבות גדולה ונכונות למאמץ ועוד יותר כשמדובר בהרגלי חסכון. שפע פיתויים ושיטות שיווק מתוחכמות בשוק מעודדות צריכה ומה שכאן ועכשיו יותר מפתה ולא מקל כלל על הבחירה.
כולנו יודעים שכדאי לנו לחסוך ולשים כסף בצד, אך במעמד הקנייה אנו חווים מעין אובדן חושים רגעי שמנפנף כל שיקול דעת.
אם נוסיף לכך גם אמונות וחשיבות שגויות המגבילות את ההצלחה וההתפתחות של היכולת הפיננסית שלנו, נקבל התנהגות המובילה לתוצאות מאכזבות.
לאן הולך הכסף?
אם נשווה את הרגלי ההתנהלות הכלכלית להרגלי התזונה, נגלה כי בשני ההרגלים אנו מוקפים בשפע פיתויים והרגש חזק על השכל: קונים/אוכלים רגשית.
כשם שנשנוש פה ושם, מצטבר לבעיה גדולה, גם הוצאת סכומים קטנים באופן לא מתוכנן מצטברת למאות ואפילו אלפי שקלים מידי שנה שנוזלים מהידיים ונעלמים בהעדר ריסון או ניהול תקציב.
אחד הדברים החשובים שכדאי להתנהל על פיהם הוא התנהלות כלכלית נכונה.
חשוב לחנך את עצמנו (וגם את הילדים) כיצד לנהל תקציב, לשלוט בהוצאות ולייצר תזרים חיובי לטובת בטחונות והשקעות.
אין דרך יותר מדויקת בשביל לבנות הון ראשוני ותרבות כלכלית יציבה לאורך זמן ללא הרגלים כלכליים נכונים.
איך להתחיל לחסוך?
אמנם נשמע מובן מאליו, אך מאתגר ליישם הרגלים חדשים ולזנוח את הישנים, במיוחד כשמדובר בנושא עדין כמו הכסף שלנו.
המוח שלנו לא אוהב שינויים, וגם אם מדובר בשינוי הכי טוב עבורנו, עצם המחשבה לשינוי תשתק אותנו ותמנע מאיתנו לפעול מיד.
בכל תהליך של שינוי הרגלים, קשה יותר להתמיד בשינויים גדולים בבת אחת, לכן כשאנו נוקטים צעדים קטנים, המוח מסמן שזו לא סכנה, אלא סוג של הרגל ואם נחלק את המשימה לתתי משימות שנבצע בהתמדה, המוח ישתף איתנו פעולה וממצב של תקיעות נעבור להנעה.
ההתחלה היא החלק הקשה ביותר בפרויקט שכדי לצלוח אותו, יש להתחיל בגיבוש תכנית.
הצעדים הבאים יעזרו לכם לבנות תכנית ולאמץ הרגלים שיחסכו מאות ואף אלפי שקלים בחודש.
טיפים חסכוניים
1. שלמו קודם לעצמכם: אל תחכו לראות מה נשאר לכם כל חודש לאחר תשלום כל ההוצאות משום שכך יהיה קשה לכם לחסוך.
צרו לעצמכם כללים והקפידו לשמור עליהם כדי שיעזרו בשינוי ההתנהלות:
- קבעו מראש סכום כסף שתפקידו כל חודש כחסכון לטווח ארוך (בין 10-30 אחוז מההכנסה בחודש) ובהתאם, אם קיבלתם העלאה, הוסיפו לסכום המופקד לחשבון החסכון.
היום יש את כל הכלים להוראת קבע עם הסכום הקבוע שיופקד חודשית.
- הסכום שיישאר לאחר החסכון, ולאחר ההוצאות, הוציאו על מותרות (כדי שישתלם גם לנפש).
בדרך זו, הכסף שתחסכו ייצר עוד כסף ויעבוד בשבילכם.
2. קבעו צרכים מול רצונות: חשבו על מה אתם מוציאים והאם מדובר בצורך או ברצון.
שאלו את עצמכם: האם באמת צריך לאכול בחוץ שלוש פעמים בשבוע? לקנות כל בוקר את כוס הקפה הממותג?
האם אתם באמת צריכים את זוג הנעליים או רק רוצים אותן בגלל המבצע או הצבע המפתה.
אל תקליקו מיד על החליפה או התיק, חשבו רגע האם אתם זקוקים להם.
החלטתם שכן: תתחדשו. החלטתם שלא, חסכתם לעצמכם קנייה מיותרת שהייתה נשכחת ומושלכת הצידה.
3. התעלמו מרעשי רקע וכבו את הצורך לפיתויים: רובנו יודעים לכלכל את הוצאותינו באחריות תוך שימוש הגיוני, אך רבים מההחלטות הכלכליות שלנו מבוססות על צורך חברתי פסיכולוגי- עובדים קשה ומגיע לנו גם להנות, מסתנוורים מהשפע ושלל הפיתויים ומבזבזים כדי שנרגיש טוב עם עצמנו.
תמיד האוטו של השכן יהיה גדול יותר כי אולי הוא לקח הלוואה גדולה יותר מהיכולת הכלכלית להחזיר אותה.
אם נעצור לרגע ונחשוב על כך, נבין שזו חשיבה שגויה כי בסופו של דבר מה שנשאר לנו במקרה הטוב הוא מעט מאד כסף לחסכון ובמקרה הרע נהיה אפילו בגירעון ובגירעון כידוע, משלמים לבנק ריבית גבוהה מהרגיל.
חשבו אם וכמה אתם מוציאים על מותגים.
הרי ידוע כי אותו מוצר ממותג עולה יותר ממוצר דומה לא ממותג כאשר שניהם מיוצרים באותו מפעל וע”י אותן ידיים ורק נארזים בצורה שונה.
4. שליטה על ההוצאות: לאחר ההבנה כי הוצאות קטנות ובלתי מתוכננות יכולות לפגוע בתקציב, נגדיר לעצמנו תקציב ייעודי להוצאות כאלה ובעצם ניקח את השליטה לידיים שלנו.
- בצעד הראשון מתחילים מהרגלים קטנים. כך למשל, במקום לקנות בכל בוקר כוס קפה בחנות הנוחות בדרך לעבודה, הכינו בעצמכם קפה לדרך בכוס תרמית. כדי לצמצם את האכילה בחוץ, דאגו להביא איתכם אוכל מהבית שלוש פעמים בשבוע.
בסופו של דבר אלו יכולים להיות מאה או מאתיים שקלים כדי להניע את התהליך להתחיל חסכון שיבטיח יציבות כלכלית.
- בצעד השני מבצעים מעקב שוטף אחר ההוצאות.
בוחנים את רמת החיים ומבינים כמה ועל מה מוציאים כסף. כמו בניהול יומן אכילה, כאן מנהלים תזרים שיקבע במידה רבה את ההצלחה הכלכלית שלנו.
בנוסף לתשלומים החודשיים השוטפים, כוללים גם הוצאות שלא מתרחשות כל חודש, כמו חופשות משפחתיות והוצאות בלתי מתוכננות.
כך בהדרגה תגלו כי עצם הרישום יוריד את היקף ההוצאות.
התחילו עם ביצוע פעולות קטנות ומקדמות כמו: להתחיל מקבוצת וואטצאפ שלכם או משותפת עם המשפחה, ולרשום שם את ההוצאות: כל כוס קפה, מכשיר ביתי שרכשתם, ארוחות בחוץ כולל טיפים וכדומה ופעם בשבוע הזינו באקסל.
הקצו לכם זמן ייעודי מידי חודש למעקב אחר ההוצאות וההכנסות והתחילו לתעד אותן באופן הכי נוח עבורכם- בעזרת דף ועט, קובץ אקסל או אפליקציה.
ניתן להיעזר גם באתר הבנק שלכם המציג פירוט ופילוח של ההוצאות.
ברגע שאספתם את כל המידע, ארגנו אותו לקטגוריות כמו: הוצאות בנק ומשכנתא, קניות, תשלומי בית שוטפים ועוד.
סכמו את כל ההוצאות בכל קטגוריה כדי שתתבהר לכם התמונה לאן כל הכסף הולך.
סיכוי גבוה שכבר אז יבלטו כמה הוצאות שאפשר לוותר עליהם ואם לא, תנו לחבר לעבור על הרשימה לצורך השוואה.
אם אתם זוג, מומלץ בחום לשבת יחד ולמצוא רעיונות לחסכון כמו למשל, דחיית הוצאה מסוימת על מנת להישאר במסגרת החודשית שהקצבתם לעצמכם (כמובן בתנאי שזה לא כרוך בתשלום ריבית).
- בשלב הבא, כנסו לחשבון הבנק לפחות פעם ביומיים וצרו לכם הרגל. למשל, שבו מול האתר של הבנק שלכם עם הקפה של בוקר.
זה לא לוקח יותר מכמה דקות כדי להשאיר אתכם עם יד על הדופק.
# תקציב– כלי שמטרתו תכנון הוצאות והכנסות והוא הבסיס להתנהלות כלכלית. בנו תקציב והתנהלו על פיו. הגדירו את התקציב על פי ההוצאה בקטגוריות שארגנתם בתזרים. למשל, על פי הוצאות מזון בשלושה חודשים אחרונים, קובעים שתקציב של 4000 ₪ לחודש יתאים לכם והוא זה שיקבע את ההוצאה בקטגוריה זו (שימו לב שהתקציב מותאם ליכולות המשפחה: הוצאה של 4000 ₪ לחודש היא גבוהה מידי עבור משפחה אחת, אך עבור אחרת היא התקדמות משמעותית).
# תזרים- הכנסות פחות הוצאות או כמה כסף נטו נכנס הביתה בכל חודש, כמה יוצא ועל מה. אם התזרים שלנו שלילי, אנחנו בדרך לצניחה כלכלית ואם הוא חיובי, יש פוטנציאל לצמיחה כלכלית.
# כמה מילים על כרטיסי אשראי: בניגוד לדעה הרווחת, אין סיבה לחשוש מכרטיסי אשראי. הם יכולים לשמש כלי בקרה מצוין על ההוצאות, אם עובדים איתם נכון: לא מחלקים הוצאות לתשלומים, אלא במקרים חריגים כמו הוצאה שעדיין נהנים ממנה בהווה למשל, תשלום על לימודים. לעומת זאת, הוצאות כמו מזון או חופשות, ששירתו אותנו בעבר, לא מחלקים לתשלומים.
פילוח הוצאות מתוך אתר בנק
5. השוו מחירים: בכל שירות או מוצר אותו אתם צורכים, השוו בין 2-3 ספקים והתמקחו על המחיר כדי שיתנו לכם את המחיר והתנאים הטובים ביותר עבורכם.
נצלו את התחרות לטובתכם והתעדכנו מידי כמה זמן האם יש שחקן חדש בשוק עם תנאים משופרים. נכון, ידרשו מכם סבלנות וזמן לשבת לבדוק ולהתעדכן, אך זו פעולה החוסכת הרבה כסף לטווח ארוך.
לדוגמא: חברות אשראי, סלולר, ספקי אינטרנט. חפשו ספקים שיתנו דמי ניהול נמוכים ביותר: בנקים, חברות פנסיה וקרנות השתלמות. סוכן הפנסיה הוא לא החבר הכי טוב שלכם ולא שירת איתכם בצבא, לכן אין צורך להרגיש לא נעים לנטוש ולעבור לחברה משתלמת יותר.
6. קחו אחריות פיננסית: המנעו מלקחת הלוואה אם הדבר שלכבודו לקחתם אותה לא ייצר כסף בעתיד כמו השקעה מניבה או לימודים.
מה שיכול להשפיע על ההחלטה איזו הלוואה לקחת, הוא היצע של גופים כלכליים המנצלים את עוצמתם הכלכלית וחוסר הידע של הפונים אליהם למטרת הלוואה. שני הגורמים האלה יחד, יכולים לגרום לכך שנרכוש כלי רכב חדש או חופשה חלומית באמצעות הלוואה שאותה נצטרך להחזיר בריבית גבוהה.
בסופו של דבר הרכישה תעלה פעמיים מערכה המקורי.
שימו לב שיש הבדל בין לקיחת משכנתא עבור דירה המשמשת למגורים והיא גם נכס שערכו עולה, לעומת הלוואה לצורך הוצאה חד פעמית שערכה אף יכול לרדת.
התנהלו נכון כך שלא תיכנסו למינוסים- במקרים בהם יש חסכון, אבל במקביל חריגת אשראי בבנק, עדיף לצמצם את החיסכון כדי לא לשלם את הריבית הגבוהה על החריגה.
ככלל, אם אפשרי, העדיפו לחסוך לקראת הוצאה מאשר לקחת הלוואה לאותה הוצאה צפויה.
לדוגמה: הלוואה של 30000 שקלים ל-3 שנים בתשלומים חודשיים של 1000 שקלים, בריבית של 4% תעלה לכם בסופו של דבר כמעט 32000 שקלים.
לעומת זאת, אם תשימו בחסכון של קצת פחות מ 800 שקלים בחודש למשך 3 שנים, תגיעו לאותו סכום, 30000 שקלים (בריבית של 3%, היום זה אפשרי).
חיסכון כולל של 3000 שקלים, לא מעט.
חשבו על זה סכום זה כמתנה שקיבלתם, בטוח שזה היה גורם לכם לחייך 😊
7. שליטה על הכנסות: אם הצלחתם לחסוך כל חודש, צברתם סכום משמעותי במשך שנה, הגיע הזמן לחפש אפיקי הכנסה חדשים.
הזמן הכי טוב להתחיל להשקיע הוא בגיל 20.
הזמן השני הכי טוב הוא עכשיו.
אפילו אם מתחילים ממש בקטן, אלו יכולים להיות רק מאה שקלים או מאתיים. במהלך הזמן תיהנו ממנוע הריבית דריבית כדי להשיג בטחון כלכלי.
השקיעו כסף בחכמה: למדו היכן ניתן לקבל תשואה גבוהה עבור הכסף שחסכתם או ההון שצברתם. לדוגמא, אם הריבית במשק נמוכה, אין טעם להשקיע בחסכונות בפיקדונות בבנק.
חשבו על תוכניות חסכון מניבות וקחו בחשבון שיקולים כמו נזילות, חסכון לטווח ארוך (מידת סיכון גבוהה) וקצר (השקעה סולידית), קנסות, פטור ממס.
ולסיום, שינוי הרגלים הוא דבר שדורש סבלנות ומאמצים רבים בעיקר לנוכח הפיתויים בחוץ והמחירים המאמירים ובעיקר אם רק התחלתם לבנות את חייכם- הקמת משפחה, הוצאות הבית שגדלות וגידול הילדים היקר ואולי אתם אפילו בשלב בו עדיין מתלבטים אם לקנות בית.
אז איך חוסכים מההתחלה? התשובה היא בקצפת: קיבלתם בונוס, שדרוג שכר, יצרתם הכנסה נוספת, הכניסו אותם לתוכנית חסכון או תכנית השקעה בתנאים הכי טובים, במקום לחשבון ההוצאות.
בהתחלה זה יראה מעט ואולי מרגיז לא להנות מהכסף אקסטרה שהרווחתם, אך עם השנים, התוכנית גם תצבור ריבית ותעברו למצב בו הכסף עובד בשבילכם ומייצר יותר, כדי שתגיעו בסופו של דבר לתות שבקצפת.
איזון- למרות כל מה המתואר, אין צורך להקריב את ההווה למען העתיד, כי גם ההווה חשוב וצריך להנות ממנו ולא למנוע מעצמנו כל פינוק כדי להקדיש את כל משאבינו לטובת העתיד, אלא לסלול לעצמנו מסלול כלכלי טוב לעתיד ולדאוג שהדרך לשם נפלאה.
ובמילים אחרות לדאוג לאיזון בצרכים היום לצרכים בעתיד.
ואם כבר הוזכרו השקעות, השקיעו בדברים החשובים באמת: בעצמכם: בבריאות שלכם: תאכלו נכון, תעשו ספורט, היו קשובים לגוף, וגם בו תשאפו לאיזון- אין פתרונות קסם מהירים או קיצוניים- ברב המקרים זו האפשרות הגרועה שלא מחזיקה זמן.
השקיעו בצמיחה אישית ולמידה, בחיי הפנאי שלכם, בילדים ובזוגיות- אלה הן ההשקעות הכי בטוחות שיביאו סיפוק, כוח ובטחון להחלטות נכונות בחיים.
* האמור הינו מלמידה וניסיון אישי בלבד ואינו מהווה ייעוץ, המלצה או חוות דעת ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ. מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע המתחשב בצרכים ובנתונים המיוחדים של כל אדם, לפני כל מהלך.
